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3。15宣傳

發(fā)布者：蔡曉陽

發(fā)布時間：2021-03-11

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權(quán)利、責任和風險H5，H5頁面制作工具

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每年的3月15日是國際消費者權(quán)益日，同時也是金融消費者權(quán)益日，今年金融消費者權(quán)益日的主題是“權(quán)利?責任?風險”，維護消費者合法權(quán)益、提升金融消費者風險管理能力是銀行作為金融業(yè)主要參與者的重要責任。當前環(huán)境下，風險責任意識和風險管理能力的提升對金融消費者而言日趨重要，中國工商銀行蒼南縣支行在這里就與您分享一些相關(guān)的知識。

一、權(quán)利
2015年11月13日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導意見》，明確了金融機構(gòu)消費者權(quán)益保護工作的行為規(guī)范，要求金融機構(gòu)充分尊重并自覺保障金融消費者的財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、受教育權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)利，依法、合規(guī)開展經(jīng)營活動。這是首次從國家層面對金融消費權(quán)益保護進行具體規(guī)定，強調(diào)保障金融消費者的八項權(quán)利。

1保障金融消費者財產(chǎn)安全權(quán)

金融機構(gòu)應(yīng)當依法維護金融消費者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財產(chǎn)安全。金融機構(gòu)應(yīng)當審慎經(jīng)營，建立嚴格的內(nèi)控措施和科學的技術(shù)監(jiān)控手段，嚴格區(qū)分機構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶資金。

2金融消費者知情權(quán)

金融機構(gòu)應(yīng)當以通俗易懂的語言，及時、真實、準確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，充分提示風險，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風險等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。

3保障金融消費者自主選擇權(quán)

金融機構(gòu)應(yīng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費者意愿，由消費者自主選擇、自行決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，不得強買強賣，不得違背金融消費者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)，或不得附加其他不合理的條件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費者購買其他產(chǎn)品。

4保障金融消費者公平交易權(quán)

金融機構(gòu)不應(yīng)設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費者責任、限制或者排除其合法權(quán)利，不得限制金融消費者尋求法律救濟途徑，不得減輕、免除本機構(gòu)損害金融消費者合法權(quán)益應(yīng)當承擔的民事責任。

5保障金融消費者依法求償權(quán)

金融機構(gòu)應(yīng)當切實履行金融消費者投訴處理主體責任，在機構(gòu)內(nèi)部建立多層級投訴處理機制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng)，提高金融消費者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會監(jiān)督。

6保障金融消費者受教育權(quán)

金融機構(gòu)應(yīng)進一步強化金融消費者教育，積極組織或參與金融知識普及活動，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費者教育，幫助金融消費者提高對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認知能力及自我保護能力，提升金融消費者金融素養(yǎng)和誠實守信意識。

7保障金融消費者受尊重權(quán)

金融機構(gòu)應(yīng)尊重金融消費者的人格尊嚴和民族風俗習慣，不因金融消費者的性別、年齡、種族、民族或國籍等不同而進行歧視性差別對待。

8保障金融消費者信息安全權(quán)

金融機構(gòu)應(yīng)當采取有效措施加強對第三方合作機構(gòu)管理，明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，嚴格防控金融消費者信息泄露風險，保障金融消費者信息安全。

二、增強風險責任意識提升風險管理能力

（一）合理負債不越線，莫陷入“拆東墻補西墻”的債務(wù)怪圈為滿足自身的各種消費需求（如住房、汽車），個人或家庭在自身能夠負擔的范圍內(nèi)主動尋求負債，是正常的經(jīng)濟金融現(xiàn)象。負債（杠桿）是把雙刃劍，運用得當可以提前滿足需求、提升生活品質(zhì)，過度負債則容易陷入“拆東墻補西墻”的債務(wù)怪圈，甚至鋌而走險陷入非法的高利貸活動，最終給個人和家庭帶來巨大的傷害。因此，個人和家庭要學會跟蹤和評估自身的債務(wù)水平，養(yǎng)成防患未然的意識，手中留有應(yīng)對重大外部沖擊（如失業(yè)、事故等）的高流動性資產(chǎn)。

（二）防范各種“看似無門檻”的貸款套路

1借款成本要弄清借款成本指的是包括利息和其他各種費用（如手續(xù)費等）在內(nèi)的綜合資金成本，應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。金融消費者尤其要關(guān)注利率之外的一次性費用，明白自己實際承擔的成本。有的公司會收取手續(xù)費、服務(wù)費、中介費等各種名目的費用，借款人要將因貸款而產(chǎn)生的各項費用列入成本來計算自身的真實借貸成本。

2警惕陌生電話推銷貸款和非法網(wǎng)絡(luò)貸款

針對目前日益頻繁、觸手可及的電話推銷及頗具創(chuàng)意的網(wǎng)絡(luò)貸款推銷，金融消費者尤其是消費需求旺盛的年輕人在參與借貸前要逐一核對以下十條注意事項：任何機構(gòu)開展資金放貸業(yè)務(wù)必須取得相應(yīng)的資質(zhì)，未經(jīng)批準不得從事放貸業(yè)務(wù)；中介機構(gòu)或信息平臺推薦的貸款業(yè)務(wù)，必須查清楚最終放貸機構(gòu)名稱及是否具備真實的放貸資質(zhì)；

不少銀行業(yè)金融機構(gòu)已有手機銀行，并推出個人信用貸款業(yè)務(wù)，個人借貸前請至少對比兩家商業(yè)銀行的信用貸款綜合成本；不存在免費或免息的貸款，莫因貪戀“小便宜”而掉入真正的套路和陷阱；充分運用具有公信力的第三方平臺例如“國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”查詢公司的經(jīng)營范圍及經(jīng)營異常情況；充分運用我國金融管理部門（中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、地方金融管理部門等）的官方網(wǎng)站查詢受監(jiān)管的機構(gòu)名單，受監(jiān)管意味著該機構(gòu)必須滿足一定的監(jiān)管要求，但并不保證該機構(gòu)會完全合規(guī)地開展業(yè)務(wù)。

金融消費者要堅決遠離兩類不具有金融從業(yè)資格的機構(gòu)：一是在國內(nèi)不受金融管理部門監(jiān)管的機構(gòu)；二是自稱在境外接受金融監(jiān)管的機構(gòu)；金融專業(yè)性強，涉及各類風險的管理，普通金融消費者要正確評估自身的風險承受能力，多咨詢身邊熟悉的專業(yè)人士，多學習相關(guān)金融知識，看不懂的業(yè)務(wù)不觸碰，沒有說清楚風險點或看不透風險的產(chǎn)品要遠離。

金融消費者在接到陌生推銷電話可以參考如下的流程圖來處理：

遠離非法貸款小廣告機構(gòu)放貸必須取得相應(yīng)的資質(zhì)，金融消費者要避免向非法的放貸機構(gòu)尤其是沒有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)放貸公司借款應(yīng)急。遇到有以下特征且主動找上門的所謂“放貸機構(gòu)”或“信貸專員”要小心謹慎，多方確認后再行動：對機構(gòu)的真實身份含糊其辭，不愿正面回應(yīng)或自稱是正規(guī)銀行貸款（或自稱有合作）；對年化利率的詢問避而不談，尤其是當實際借款利率超過36%時；以各種噱頭吸引客戶，尤其是用“免費”“免息”“零利率”等套路誤導普通金融消費者；以“信息科技公司”或“貸款咨詢”名義來放貸，實則是中介公司或違法放貸。

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